В поисках наиболее выгодного кредитного предложения многие часто выбирают банковские программы по величине процентной ставки. Ведь мало кто знает, что проценты – лишь вершина айсберга от той суммы, в какую в итоге может встать кредит. Цена кредита становится видна уже после всех проверок и переговоров с менеджерами, в момент ознакомления с кредитным договором. Для информирования населения о полном объёме долговых обязательств последние 10 лет в кредитных договорах указываются ЭПС и ПСК. Эти непонятные на первый взгляд понятия способны решить вашу судьбу на весь срок выплаты кредита, а может и дольше. Поэтому изучаем их с пристрастием.
Стандартные ежемесячные платежи по кредиту включают в себя:
- Основной долг – та сумма, которую вы взяли в долг у банка;
- Проценты – плата за пользование деньгами банка;
- Комиссии – фиксированная или процентная оплата услуг банка: рассмотрение заявки, открытие и ведение счёта, расчётно-кассовое обслуживание, обналичивание средств с кредитной карты, досрочное погашение кредита и т. д. Размер комиссии может быть указан как за весь срок пользование кредитом, так и за месяц или год. Следует быть внимательными, ведь комиссия 0, 7% в месяц выльется в 8, 4% годовых.
- Пени и штрафы – возмещение ущерба банку за просрочки по платежам.
- Дополнительные сборы – расходы, связанные с дополнительными требованиями банка: независимая оценка заложенного имущества, страхование жизни, СМС-оповещение, выписки по текущему счёту и т. д.
Во что обойдётся объединение всех статей расхода по кредиту помогают понять ЭПС и ПСК, прописанные в договоре.
ЭПС – эффективная процентная ставка. Она учитывает все расходы по кредиту, включая, например, услуги страховщика и нотариуса, и показывает реальную картину процентов, которые будут приплюсованы к основному долгу.
ПСК – полная стоимость кредита, указанная в рублях или иной валюте, в которой оформляется кредит. Именно эту сумму вы заплатите за весь срок пользования кредитом. Разумеется, ни ЭПС, ни ПСК не могут предусмотреть вероятные расходы: штрафы за просрочку, получение дополнительных услуг и т. д.
Полная стоимость кредита согласно кредитному договору делится по месяцам на весь срок кредита.
Предусмотрено две системы оплаты стоимости кредита:
- Аннуитетная – фиксированный равномерный размер ежемесячных выплат. Чаще всего в первых платежах преобладают выплаты по процентам, а в дальнейших уже погашение основного долга.
- Дифференцированная – система, при которой размер платежа ежемесячно уменьшается. Это происходит потому что проценты начисляются не на весь долг и полный срок кредита, а каждый раз на остаток суммы.
Вид оплаты, сроки, суммы, полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка указаны в кредитном договоре. Внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы взвешенно оценить свои возможности или пресечь, в случае необходимости, неправомерные действия банка.
Загрузка...